海南超九成老人无商业保险 60岁老人适合买啥险?

　　国家给上基本养老保险，企业给交年金，能否有其他保障呢？记者注意到，作为我国社会保障体系中的重要组成部分，商业养老保险2019年以来已被多次提上国务院常务会议议程，各大保险机构对商业养老保险的布局也随之进一步加大了力度。

　　在我省，买商业保险的老年人多吗？保险产品丰富吗？该如何购买养老保险？记者进行了走访。

　　南国都市报记者 汪慧

　　现状

　　想给六旬父母买保险，真难

　　“投保要趁早。”这是在海口从事家具生意的年轻企业主王励在跑遍各大保险公司后总结的一句话。王励说，她近几年生意做得还不错，出于孝心，想给父母买保险，但是过程并不顺利。“我父亲62，母亲61了，眼下身体都还健朗，但毕竟年纪大了，买保险也是为了预防将来。”然而，想法是好的，实施起来就碰了壁。

　　连日来，她跑了好几家保险公司，但想买的健康险种对投保年龄的要求大都在60岁以下，有些险种甚至55岁以上就不能购买了。“年龄合适的产品则要求我们做体检，身体达标才能投保，过程实在麻烦。”王励说，她的母亲在两年前做过一个手术，这样的情况也会影响投保。半个月过去，王励还是没有选定一个适合的产品。

　　上班族小汪也在为给父母买保险而纠结。小汪的父母都是52岁，虽然投保年龄还在购买重疾险的范围内，但是每年交纳的保费就比较高了，这让他顿时压力倍增。“保费那么高，还不如每年为父母存钱。”小汪感慨。

　　市场

　　重要的商业养老险份额很小

　　王励和小汪的尴尬不是个案。支付宝上的相互宝2019年5月对我国中老年群体的保障情况进行的调研显示，60岁～70岁的老人超过97%没有购买过商业保险，风险抵抗能力极低。

　　海南市场情况呢？泰康人寿海南分公司高级总监王熙蕊告诉记者，海南老年人保险销售份额确实不高，没有其他年龄层次群体产品选择多。海南多位保险业人士向记者证实了这一市场现状：老年保险产品保费相对较贵，保费与保障水平之间的杠杆率不高；身体状况欠佳的老年人更是难以买到适合的产品。

　　不过，国家层面显然给了商业养老保险足够的重视。比如，2017年国务院专门出台《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，要求扩大商业养老保险产品供给；近日，由银保监会牵头相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》也将印发，出台多项配套政策举措。

　　探索

　　海南老年保险产品日渐丰富

　　政策推动下，不少保险公司深耕商业养老保险市场。海南资深保险行业人士蔡先生透露，目前中国人寿、太保寿险、新华保险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险等，在售的可供60岁及以上人群投保的保险产品合计超过600款，包括寿险、年金险、健康险和意外险等。

　　在产品设计中，老年人的最高投保年龄也被进一步拓宽。太平人寿海南分公司一款医疗保险，最高投保年龄拓宽至80周岁。泰康人寿海南分公司是省内对养老商业保险布局较深的机构之一，该公司一款“泰康孝无忧”特定疾病医疗保险，投保年龄在45到74周岁，最高续保至105岁，可以直接微信投保。从市场反响来看，这些产品受到消费者欢迎。

　　建议

　　老年投保，意外险优先配置

　　商业养老保险未来的发展可以预见。那么，如何买到合适的商业养老保险产品？王熙蕊认为，老百姓要货比三家，选择实力较强的保险公司投保，在自己购买能力之内将“保障”做到极致。

　　而对于老年人来说，意外险杠杆率高，保险公司人员会建议优先配置，有研究报告显示，60岁以上老人的意外风险约为20岁至59岁人群的2倍。

　　按照老年人的年龄，不同阶段的可选保险产品是不一样的。多数保险人士会按照“重疾险→防癌险→百万医疗险→防癌医疗险”的顺序来推荐保险。

　　50岁以上人群还可以选择防癌险、医疗险等。如果没有投保终身重疾险的老年群体，可以考虑投防癌险产品。“老年人防癌险产品比较多，有定期保障也有终身保障的，大多数防癌险产品观察期是180天，身故退现金价值或者保费，投保保额10-20万”，中国人寿海南分公司工作人员介绍。